Moody’s Ratings, la empresa global de calificación crediticia y análisis financiero, cree que la inteligencia artificial (IA) tiene el potencial de mejorar la eficiencia y transformar el sector de los seguros a largo plazo, ya que, en su último informe, la compañía afirma que las aseguradoras ya están introduciendo la IA en áreas seleccionadas de sus operaciones, aunque los beneficios financieros siguen siendo modestos por el momento.
Según Moody’s, se espera que una mayor adopción mejore la productividad y reduzca los costos operativos, al tiempo que introduce nuevos riesgos operativos, regulatorios y de ciberseguridad.
Para Moody’s, la IA está empezando a dar soporte a la suscripción, la fijación de precios, la gestión de siniestros y el análisis de capital y reservas en todo el sector asegurador. La compañía cree que la IA puede mejorar la productividad de la suscripción y, al mismo tiempo, reducir los costes operativos, especialmente para las aseguradoras de bienes y responsabilidad civil. Moody’s identifica la distribución minorista de seguros de daños como el área con mayor probabilidad de sufrir interrupciones a corto plazo debido a su alto volumen de transacciones, procesos rutinarios y servicios estandarizados.
Moody’s prevé que el impacto de la IA en las aseguradoras de vida sea más limitado. Según la agencia, esto se debe a la mayor complejidad de los productos de seguros de vida, las obligaciones a largo plazo y los requisitos de conducta más estrictos. Moody’s también señala que, en general, las aseguradoras han adoptado un enfoque cauteloso respecto al uso de la IA en las decisiones clave de suscripción y constitución de reservas. En definitiva, la agencia espera que los beneficios de la IA para las aseguradoras sean significativos, pero graduales, en lugar de transformadores.
Según Moody’s, las aseguradoras que operan en mercados altamente competitivos podrían no retener todas las ganancias financieras generadas por la IA. La compañía señala que es probable que parte del ahorro derivado de la eficiencia se traslade a los clientes mediante precios más bajos, especialmente en mercados donde los productos son similares y cambiar de proveedor es sencillo. Moody’s identifica a las aseguradoras de automóviles como un ejemplo donde el aumento de la competencia podría ejercer presión sobre los márgenes de beneficio.
Moody’s también cree que la IA contribuirá a mayores diferencias en el rendimiento entre las aseguradoras. La compañía afirma que las organizaciones con una sólida infraestructura de datos, recursos financieros y la capacidad de rediseñar procesos en torno a la IA tienen más probabilidades de obtener una ventaja competitiva.
Se espera que las aseguradoras más grandes se beneficien de su capacidad para invertir en tecnología, experiencia especializada e infraestructura de datos, mientras que las más pequeñas podrían beneficiarse de tener menos sistemas heredados y mayor flexibilidad organizativa. Moody’s sugiere que las aseguradoras medianas podrían enfrentar mayores desafíos debido a que cuentan con menos recursos que sus competidores más grandes, pero con operaciones más complejas que las empresas más pequeñas.
La compañía afirma que las aseguradoras que dependen de relaciones a largo plazo con los clientes y de servicios personalizados, incluidas las aseguradoras de vida, pueden estar en mejor posición para retener las mejoras de productividad generadas por la IA que las empresas que operan en mercados más estandarizados.
Moody’s señala que las aseguradoras utilizan actualmente la IA principalmente para mejorar los procesos existentes, en lugar de sustituir la toma de decisiones clave. Según la compañía, la IA contribuye a agilizar las actividades de cumplimiento normativo, mejorar los modelos de riesgo y ofrecer productos y servicios más personalizados. La supervisión humana sigue desempeñando un papel importante cuando se aplican consideraciones legales, regulatorias o de confianza del cliente.
Si bien Moody’s prevé que la IA mejorará la eficiencia, también destaca varios riesgos para las aseguradoras. La compañía afirma que la implementación de la IA requiere una inversión inicial significativa en tecnología, infraestructura de datos, capacidad de procesamiento, gobernanza y personal especializado, además de costos continuos como el entrenamiento de modelos, las licencias de software y los recursos informáticos. Según Moody’s, muchas aseguradoras deberán operar sistemas de IA junto con la tecnología existente antes de que se puedan aprovechar plenamente las mejoras en la eficiencia.
Moody’s también sostiene que un mayor uso de la IA incrementa los riesgos operativos, regulatorios y de litigio. La compañía indica que los modelos de IA pueden carecer de transparencia, introducir sesgos algorítmicos y, a menudo, depender de proveedores de datos y tecnología externos. Si bien la IA puede reducir algunos errores asociados con los procesos manuales, Moody’s considera que las fallas relacionadas con decisiones automatizadas podrían atraer mayor atención por parte de los reguladores y los consumidores, especialmente cuando se ven afectados un gran número de asegurados.
La ciberseguridad es otro ámbito que Moody’s destaca. La compañía afirma que la IA puede mejorar la identificación de vulnerabilidades de software, pero también aumenta la exposición a ciberamenazas, pérdida de datos y fraude. Una mayor dependencia de la infraestructura en la nube, los modelos de IA externos y los sistemas de datos interconectados podría incrementar el impacto de los ciberincidentes que afectan a los proveedores de tecnología.
Moody’s también subraya la importancia de la calidad, la privacidad y la seguridad de los datos. La compañía afirma que los datos inexactos o incompletos pueden generar resultados de IA sesgados o poco fiables, mientras que el uso a gran escala de información personal plantea desafíos adicionales para cumplir con los requisitos de privacidad y protección de datos.
Según Moody’s Ratings, las aseguradoras podrían volverse cada vez más dependientes de un número relativamente pequeño de proveedores de IA y tecnología en la nube. Si bien la compañía considera que las aseguradoras tienen experiencia en la gestión de relaciones con proveedores de tecnología y en la protección de datos confidenciales, advierte que una mayor dependencia de los servicios externos de IA podría generar riesgos operativos adicionales e incrementar la atención regulatoria a medida que su adopción se extienda por todo el sector.
