Por Alejandro Pisano, Consultor en Seguros.-
¿La jubilación es una responsabilidad del estado o de las personas?
La etapa de retiro debe estar sostenida por 3 pilares, el sistema público, las inversiones que pueda realizar el trabajador por cuenta propia y un sistema de aportes voluntarios privado.
En un momento de debate sobre los cambios que se deben realizar en el sistema público de pensiones para asegurar su sostenibilidad ante los cambios demográficos, sociales y económicos que ha experimentado nuestro país en los últimos años, se debería analizar algunos de los sistemas de pensiones que mejor funcionan en todo el mundo, facilitando así que los contribuyentes puedan disfrutar de su jubilación manteniendo el poder adquisitivo de su vida laboral.
Por ejemplo, el modelo sueco, que ha sido el más citado por los expertos como sistema a imitar, le envían al contribuyente un estado de cuenta anual donde se informa puntualmente sobre su pensión pública futura. Suecia abandonó hace tiempo la idea de que sólo el Estado debe hacerse cargo de la pensión de sus jubilados e informa de forma recurrente de la importancia de ahorrar mediante planes privados para poder disfrutar de una jubilación sin perder su nivel de vida anterior.
Suecia fue uno de los primeros países europeos que reformó su sistema de pensiones para crear la capitalización de las cuentas de cada ciudadano, basándose en la elección individual, el primero que adoptó el modelo de aportación definida e introdujo la demografía como factor a tener en cuenta para el cálculo de la cuantía de las pensiones.
Pero volvamos a nuestro hermoso país y haciendo un poco de historia desde mediados de los años 60 el régimen jubilatorio argentino venía presentando problemas de financiamiento, situación que se fue profundizando con la informalidad laboral, la evasión impositiva y el envejecimiento poblacional hasta alcanzar su pico a mediados de los años 80.
En el año 1987 nacen las compañías de retiro cómo un complemento a la jubilación.
La reforma previsional de 1994 (Ley 24.241) se trataba de un régimen de carácter mixto, ya que se combinaban dos sistemas, uno administrado por el Estado y otro por las AFJP más las Compañías de Seguro de Retiro.
Hacia fines del año 2008 se eliminó el sistema de capitalización administrado por las AFJP y unificó con el sistema previsional en el régimen público de reparto.
Cuando uno ve la realidad del sistema jubilatorio argentino claramente se nota que necesitamos una alternativa teniendo en cuenta que para el cálculo se toma la remuneración promedio de los últimos 10 años del trabajador/a a la edad jubilatoria (60 años para las mujeres y 65 años para los hombres) que lamentablemente no es en la mayoría de los casos la mejor foto.
Algunos datos:
- Las personas en relación de dependencia se jubilan con un haber promedio entre el 45% de su última remuneración, el trabajador independiente con la jubilación mínima y el trabajador con sueldos altos tiene topeado el haber máximo.
- El 70% de los jubilados hoy cobran entre 1 y 2 haberes mínimos.
- El 64% de las personas dependerán de sus hijos o bajarán su nivel de vida en la etapa jubilatoria.
- Se necesitan 5 aportantes activos para pagarle a 1 pasivo. Y hoy tenemos 1.4 aportantes activos para hacer frente al pasivo, claramente «No» alcanza ya que hablamos de un «Sistema Solidario»
- La expectativa de vida cuando se armó el sistema en el año 1904 era de 50 años. En el año 1966 pasó a 65 años y hoy es de 76 años. Sin dudas hay que revisarlo.
- La situación previsional en cuanto a los fondos administrados, no alcanza el fondo de fluctuación.
- El 40% de la población activa trabaja informalmente.
- La jubilación está topeada por lo tanto la fórmula no refleja la realidad que debe cobrar un jubilado.
- Algunos empleadores retienen a sus empleados el aporte jubilatorio del 11% y NO lo transfieren al ANSES.
Si a estos datos le sumamos que la expectativa de vida aumentó porque” nuestros viejos» o la «tercera edad» cuándo cumplían los 65 años era la última etapa de la vida, ya no es más así pues apareció la «cuarta edad» personas con 80 años o más, lo que hace más imperfecto el sistema de jubilación actual.
La realidad hoy es que el SEGURO DE RETIRO pasa a ser la única alternativa que tenemos los argentinos para gozar de una vejez digna y no padecer la jubilación estatal que nos tiene como rehén trabajando hasta el final de la vida en lugar de disfrutar esa hermosa etapa.
El concepto es generar un plan de ahorro privado y voluntario en el que la persona puede elegir entre un abanico de compañías especializadas en el tema, la moneda del contrato, el aporte deseado, la edad de retiro y renta a percibir.
El seguro de retiro es la alternativa perfecta y consta de 2 momentos, la etapa de ahorro o ACTIVA en donde se realiza aportes mensuales a una cuenta individual a la cual le aplicarán una rentabilidad que la misma está garantizada permitiendo hacer retiros parciales o totales de los fondos con quitas o penalidades y una etapa de renta o PASIVA, porque se llegó a la edad de retiro estipulada, en donde ya no se puede retirar el fondo porque se empieza a cobrar las rentas pudiendo establecer diferentes tipos según la necesidad del asegurado en ese momento.
Hay opciones de rentas que puede elegir el asegurado.
1) Vitalicia normal: desde el retiro hasta su fallecimiento.
2) Vitalicia extendida a un 3ero: se designa a otra persona que recibirá la renta al fallecer el asegurado.
3) Vitalicia Garantizada o Programada: donde recibe la renta por un período previamente determinado y si fallece el asegurado se continúa pagando la misma a un beneficiario hasta que finalice el periodo.
En los seguros de retiro el asegurado debe designar beneficiarios por si fallece en la etapa activa, la compañía de seguros indemnizará con el fondo acumulado al momento del hecho.
Y ante una invalidez total y permanente del asegurado antes de la edad pautada de retiro, percibirá el fondo acumulado.
Para finalizar podemos también mencionar el beneficio impositivo que tiene el asegurado, otro buen argumento de venta si los hay en este momento de presión tributaria en donde la contratación de estos productos le ayuda a deducir de la base imponible del impuesto a las ganancias y de esta manera hacer más aliviado el gravamen.
En una Argentina que en lo previsional históricamente fue imprevisible, lo mejor que podemos hacer es planificar un ingreso previsible para nuestra jubilación.
