Por Hugues Bertin, CEO & Founder de Digital Insurance LatAm y Presidente de la Alianza Insurtech Panamericana (AIP).-
Cada vez que analizo una insurtech me hago la misma pregunta: ¿crea valor real o solo hace ruido? Con Tuio, la respuesta llegó de forma inesperada.
El 9 de febrero de 2026, esta compañía madrileña de cinco años se convirtió en la primera aseguradora del mundo con una app oficial dentro de ChatGPT. Al día siguiente, varias acciones de brokers (intermediarios de seguros) y aseguradoras cotizadas cayeron con fuerza. Nunca había visto a una startup de 100.000 clientes mover así los mercados del sector. En julio, Mapfre anunció la compra del 38,9% de la empresa para llevar su modelo a Europa y Latinoamérica.
Lo conversé en ITC Vegas, el gran encuentro global de insurtech, con Juan García, cofundador y co-CEO de Tuio.
- 100.000 clientes en cinco años.
- 98% de las pólizas las contrata el propio cliente.
- 105% de retención de ingresos por clientes.
- Entre 15% y 20% de los nuevos clientes llegan desde asistentes de inteligencia artificial (IA).
- 38,9% de la compañía en manos de Mapfre.
Un seguro para quien vive online
Juan García no empezó de cero. En Orange lideraba nuevos negocios y montó Orange Seguros, una alianza con Zurich, donde vio el problema de cerca: contratar era complicado y había que empujar al cliente desde el centro de atención telefónica. En mayo de 2021 dejó Orange para fundar Tuio junto a José María y Asís. Hoy cubre hogar, coche, vida y mascotas, y en el futuro sumará viajes.
La idea de partida es simple: si alguien puede contratar Netflix por internet, también debería poder contratar un seguro por sí mismo. Tuio diseña pólizas ocho veces más cortas, sin letra pequeña, y explica con claridad qué cubre y qué no. WhatsApp es su principal canal de contacto, pero la regla interna es exigente: si el cliente siente que tiene que llamar porque algo no está claro, el diseño del producto falló.
Números que miden lo importante
Para Juan, lo central no es cuántos clientes tienen, sino si los fundamentales funcionan. En hogar, la siniestralidad (la parte de lo cobrado que se destina a pagar siniestros) está estable entre el 54% y el 57%, y en los clientes más antiguos baja al 40%, sin las subidas de precio habituales en la industria. Captar un cliente cuesta entre 30 y 60 euros y, con los nuevos productos, cada cliente pasa a dejar entre 9 y 12 veces lo que costó conseguirlo, frente a 7 a 9 veces antes.
Las bajas mensuales de pólizas están por debajo del 1%. Y aunque se pierdan pólizas, la retención de ingresos de cada grupo de clientes llega al 105%, sin subir precios, porque quienes se quedan suman pólizas o invitan a amigos. “En seguros no hay una receta mágica”, resume Juan.
ChatGPT: un canal, no un truco
El proyecto no nació de una gran negociación con OpenAI, sino de Jorge, el director de Marketing, que notó que cada vez más clientes decían haber conocido Tuio por ChatGPT. Como la empresa ya tenía sistemas fáciles de conectar con otras plataformas, con el apoyo de WaniWani bastaron tres semanas para construir la app y otras tres para aprobarla. La app da un precio orientativo con un par de preguntas y luego deriva al cliente a la contratación.
La primera lección fue separar la app del canal. La app fue sobre todo un hito de comunicación; el canal ya era real: los clientes que llegan desde asistentes de IA se duplicaban mes a mes y en el verano de 2026 ya eran entre el 15% y el 20% de los nuevos. La segunda: esto no es posicionarse en Google con otro nombre. Las personas hacen ocho, nueve o diez preguntas con mucho contexto, así que Tuio sigue cómo aparece ante 19 perfiles de cliente distintos, como el casero con dos pisos o quien se muda a Madrid.
¿Amenaza para los corredores?
La reacción bursátil los tomó por sorpresa. Cuando sacaron la nota de prensa, Juan pensaba: “esto lo van a ver cuatro frikis”. Después llegó el informe de Goldman Sachs. Pero distingue: “una cosa es el ruido bursátil y otra el cambio real en la distribución”. Para él, la IA no acaba con la intermediación: es un canal más, que convivirá con ella.
Sobre los corredores es honesto: depende del valor que aporten. Quien acompaña al cliente en algo complejo y tiene una relación de confianza sigue siendo valioso. Pero advierte: “si tu trabajo es solo pasar información o comparar un precio, un agente puede hacer una parte importante”.
Watson: la IA propone, el humano decide
Tuio creó Watson, su propio agente de IA para siniestros. Analiza el reporte, las fotos, los videos, el historial y las conversaciones, y distingue lo grave de lo urgente: no es lo mismo un daño grande que una fuga que sigue ocurriendo. Según su nivel de confianza, propone o ejecuta pasos como pedir un perito. Aquí aparece el principio de human-in-the-loop (el humano en el circuito): pagos y rechazos siempre pasan por validación humana.
Hoy automatizan el 80% de las consultas escritas y el 85% de los clientes abre su siniestro de forma digital. En un caso de humedad, un segundo video reveló que las cañerías eran del propio cliente: lo que podía tardar un mes y medio se resolvió en una semana.
Mapfre y el salto a Latinoamérica
Tuio funciona como agencia que diseña y gestiona el seguro, mientras aseguradoras socias asumen el riesgo: en España, Allianz Direct y Asisa. Tras el lanzamiento en ChatGPT recibió interés de fondos de inversión y de grandes aseguradoras, y eligió a Mapfre porque respetó su independencia y sus contratos vigentes. Mapfre aportará la capacidad aseguradora fuera de España.
El plan para 2027 es lanzar en dos países europeos en la primera mitad del año y, probablemente, en dos latinoamericanos en la segunda. La fórmula: un núcleo común con una cara muy local en cada país.
“Es ingenuo pensar que lo que funciona en España, donde cada ramo ya es de su padre y de su madre, va a funcionar igual en otros países”, expresa Juan García, cofundador y co-CEO de Tuio.
Me quedo con una lección para nuestra región: la IA abre puertas, pero lo que sostiene el crecimiento son los fundamentales. Tuio llegó a ChatGPT porque ya tenía un producto simple y una tecnología lista para conectarse. En Latinoamérica la pregunta no es si los asistentes de IA cambiarán la forma de comprar seguros, sino quién estará preparado cuando ocurra.
