Por Daniel Higa, Ex Director Regional para América Latina de PlaNet Finance.-
Existen numerosas experiencias en América Latina en las que el desarrollo de los microseguros ha contribuido a mejorar la inclusión financiera de las poblaciones más vulnerables.
En este sentido, si bien el microcrédito fue el iniciador en términos de productos financieros, los sectores excluidos no solo tienen necesidades crediticias sino también de otros productos como el ahorro y el seguro.
De igual manera que un microcrédito no es un crédito pequeño, el microseguro no es un seguro pequeño sino que corresponde a un producto financiero con otra tecnología, adaptado a la demanda y no desarrollado exclusivamente desde la oferta.
Al igual que las microfinanzas no tienen un único modelo en el mundo en general y en América Latina en particular, el desarrollo de proyectos de microseguros ha tenido numerosas vertientes, utilizando desde los canales masivos (por ejemplo, farmacias en Colombia) hasta las propias instituciones de microfinanzas (ONG´s, Bancos, Financieras) que complementan la atención de sus clientes con cobertura de vida, salud o accidentes personales.
Las principales características de los microseguros es que no tienen exclusiones, se corresponden con primas muy bajas (mayor volumen, menor precio), no existe “letra pequeña” que contienen cláusulas poco entendibles para los clientes de este tipo de productos, la contratación y la reclamación es muy ágil, y los canales permiten un mayor y mejor conocimiento de los clientes. En general están asociados a procesos de educación financiera que permiten entender qué cubren las pólizas y son sinérgicos con los procesos de inclusión financiera y social.
En la Argentina hay algunas experiencias interesantes, sobre todo teniendo en cuenta las particularidades que presenta nuestro país en materia de microfinanzas. Así la compañía aseguradora cooperativa Sancor Seguros junto con Impulso Argentino (organización con participación pública y privada que funciona bajo la órbita del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas de la Nación) con el apoyo inicial de PlaNet Finance (ONG francesa especializada en temas de inclusión financiera), desarrollaron el primer proyecto de microseguros en la Argentina que permitió cubrir con un microseguro de vida y saldo deudor a mas de 20 mil emprendedores . El Sistema Ser en Jujuy que permite dar cobertura de salud a cerca de 70 mil mujeres pobres es una experiencia que también puede ser mencionada como exitosa.
El problema de la exclusión en la Argentina y el mundo es multidimensional, por lo que las soluciones no podrán nunca ser unívocas o simples. Es muy importante para arribar a soluciones sustentables, de la articulación de los actores públicos y privados que entiendan que la inclusión financiera, social y ciudadana es una responsabilidad compartida del conjunto de la sociedad.
El sector asegurador en su conjunto (productores, aseguradoras, reaseguradoras y reguladores) tiene un rol clave para lograr que se desarrollen microseguros con estándares de calidad y precio acordes, que permitan el desarrollo del sector y que reduzcan la vulnerabilidad de la base de la pirámide.
El “modelo argentino” para desarrollar microseguros será aquel en el que el Sector Público y el Sector Privado se encuentren para construir productos y canales eficaces y eficientes adaptados a la demanda y que hagan de los microseguros no solo productos financieros de valor sino también valorados por los clientes.
*PlaNet Finance es una organización francesa especializada en Microfinanzas e Inclusión Financiera con proyectos de Microseguros en África, Asia y América Latina, junto con PlaNet Guarantee.
