La evolución del mercado de alquileres temporarios con plataformas como Airbnb obliga al sector asegurador a innovar. ¿Cómo deben responder los Productores Asesores de Seguros?
En un contexto de creciente complejidad en el que tanto las tecnologías como los cambios en los usos y hábitos de la gente han hecho que el mundo asegurador tenga que adaptarse para seguir funcionando, la situación de los alquileres temporales y la popularidad de servicios como Airbnb suman una dificultad extra para el PAS.
Mientras que en la última década la llegada de la empresa creció a sobremanera (pensemos que actualmente hay más de 5 millones de anfitriones y más de 7,7 millones de anuncios activos en la plataforma en más de 100.000 ciudades y un total aproximado de 150 millones de usuarios en todo el mundo), también lo hizo su impacto en las ciudades. ¿Los resultados? Gentrificación, encarecimiento de alquileres en ciertas zonas de algunas de las ciudades más visitadas en el mundo, y también, recientemente, problemas con las poblaciones locales que cuestionan tanto la sostenibilidad ambiental como la alteración de la cultura local debido a las hordas de turistas que viajan a sus países.
Basta como botón de muestra y noticia más reciente, los ataques contra turistas que ocurrieron durante la protesta convocada en Barcelona, España, hace unas semanas, bajo el lema «Decrecimiento turístico ya» (con mensajes como «Tourism kills the city» o «Tourists go home»), se disparó también, entre otras cosas, contra los alquileres temporarios y especialmente Airbnb. Ya se habla inclusive de «turismofobia» y es probable que este sentimiento se extienda cada vez por todo Europa, no solo España. También ya son varios los países que vienen tomando medidas regulatorias para limitar el uso de Airbnb a ambos lados del océano.
Estado de situación y mercado asegurador
El mercado asegurador requiere también adaptarse a estas nuevas tendencias y el productor de seguros por su cercanía al asegurado y su formación técnica tiene un rol fundamental en dicho cambio.
Respecto de la consulta sobre qué seguro hay que contratar en un departamento de alquiler temporario del tipo airbnb, el punto clave en esta cobertura es el asesoramiento, entendiendo que el mercado se divide básicamente en la cobertura de viviendas particulares y transitorias; y que cuando nos encontramos con clientes que deciden alquilar en forma temporaria tipo airbnb debemos salir del combinado familiar y migrar hacia una póliza integral de comercio debido al carácter comercial que implica esta modalidad de uso, como primera medida.
“Esta modalidad de alquiler se profundizó luego de la cuarentena del 2020 donde la forma de vacacionar cambió por varios motivos, entonces quienes tienen una casa en un barrio cerrado, un departamento en la costa atlántica o una cabaña en Bariloche decidieron alquileres básicamente temporarios de baja estadía. Comenzamos a recibir gran cantidad de consultas de colegas que se veían en la necesidad de tener que anular pólizas vigentes de la sección combinado familiar y pasar a integrales de comercio, lo que generaba una disconformidad general de los asegurados entendiendo que nuestra rigidez contractual no estaba a la altura de lo que estaba pasando en el mercado de alquileres quedando la sensación de que nos cuesta aggiornarnos a estas nuevas modalidades de consumo”, sigue Walter Pizzi, PAS y miembro de la misma comisión técnica de AAPAS.
De esta manera, en un combinado familiar la cobertura de responsabilidad civil hechos privados alcanza a los terceros en forma extracontractual pero, al tener alquilada la vivienda (tenga firmado o no el contrato de alquiler temporario), debemos migrar a la responsabilidad civil comprensiva por ser esta una actividad comercial para cubrir a terceros, similar a los integrales de hosterías, hoteles. Para cubrir a los inquilinos el propietario debe contratar una póliza de responsabilidad civil de locación o arrendamiento.
Algunas cuestiones a tener en cuenta:
Daños a piezas de arte y objetos de valor existentes en la propiedad
- En caso de tener embarcaciones de placer en la propiedad con uso por parte de los huéspedes.
- Daños causados por mascotas (existen huéspedes que viajan con sus mascota).
- Pérdida por cancelación.
- Robo a los bienes de los inquilinos.*
* Hay algunas pólizas disponibles en el mercado que cubren hasta un porcentaje de la suma asegurada de robo contenido general, 20 o 25 % en algunos casos.
Consejos para los PAS: ¿qué cosas debemos tener en cuenta?
Yendo a la práctica e imaginando posibles escenarios que podrían acontecer a los PAS, considerando rechazos de siniestros en este tipo de circunstancias, ¿cómo se debería proceder?
“Un caso que nos hizo llegar un socio en un duplex alquilado en forma temporaria, donde hubo una rotura de una reja de una ventana del patio por la que entraron ladrones robando bienes muebles del asegurado, electrodomésticos etc, se procedió a hacer la denuncia a la aseguradora y al llegar el liquidador y verificar que se trataba de un inquilino no avanzó con la liquidación y se rechazó el siniestro por reticencia/agravación del asegurado por no haber declarado el uso comercial de la vivienda transitoria, ya que la había transformado en una actividad comercial. Aquí vuelvo al origen de la problemática que estamos abordando, si hubiéramos tenido en cuenta que, como mercado debemos adaptarnos a estas nuevas modalidades de consumo empatizando con la sociedad, hoy tendríamos un cliente que seguramente estaría satisfecho”, reflexiona Marcelo Garasini, coordinador de la comisión técnica de AAPAS.
En conclusión, consideramos que dicha cobertura debe contener como mínimo:
PÓLIZA INTEGRAL DE COMERCIO: actividad casa de familia, hostería, hotel (esto depende de la descripción del riesgo que tiene cada aseguradora ya que no hay uno específico para el caso que nos ocupa).
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL COMPRENSIVA, que puede ser como póliza independiente o dentro del integral de comercio, y aplicar adiciones de cobertura de acuerdo al análisis de riesgo que se realiza previamente a la suscripción.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL ARRENDAMIENTO para cubrir a los huéspedes / inquilinos temporarios.
Además debemos poner en conocimiento a asegurados y asegurables del carácter contractual de la actividad. Es deber de seguridad del propietario, mantener calefones y equipos que se pueden dañar con los mantenimientos preventivos correspondientes, y explicar el concepto de los Institutos de Reticencia y Agravación del Riesgo consagrados en la ley de seguros.
En relación a las coberturas de RC Arrendamiento disponibles en el mercado hoy, es un tema que se está estudiando y que incluso desde AAPAS será evaluado en las próximas reuniones de la comisión técnica. La idea es proponer una póliza única, ya que hoy por hoy no el mercado no tiene este producto.
Nota elaborada por la Comisión Técnica de AAPAS.
