El riesgo solía ser relativamente simple. Si una panadería local quisiera un seguro, usted se preocuparía por la estructura, la ubicación, cómo funciona y podría tener una visión bastante clara de su perfil de riesgo. Hoy ese mismo negocio es mucho más complicado y está interconectado:
- Se utilizan sistemas de punto de venta de terceros para procesar transacciones.
- Las empresas tienen presencia en la web y realizan muchas ventas en línea e incluso entre estados.
- Gestionan la nómina, los beneficios y la contabilidad utilizando proveedores de software como servicio.
- Tienen suministros para cajas especiales, ingredientes y obsequios que se obtienen en todo el mundo.
Cada una de estas conexiones e interconexiones adicionales aumenta la posible interrupción del negocio, la responsabilidad y, a veces, incluso el riesgo de propiedad de la empresa.
Una telaraña de riesgo
Como esto lo demuestra, el riesgo está en todas partes hoy en día y crece todo el tiempo. El índice anual Accenture Pulse of Change encontró que la tasa de cambio que afecta a las empresas ha aumentado de manera constante desde 2019: 183% en los últimos 4 años. Nunca antes el panorama de riesgos había sido tan complejo: una verdadera telaraña de disrupciones interconectadas. Esto se desprende de la encuesta anual de riesgos de Accenture, donde casi nueve de cada diez (88%) encuestados de seguros dicen que los riesgos complejos e interconectados están surgiendo a un ritmo más rápido que nunca. Las aseguradoras identificaron los riesgos financieros, regulatorios, de cumplimiento y operativos como los principales riesgos en aumento, y todos tienen un efecto en cadena entre sí. Además, el 77% de las aseguradoras dice que los riesgos de otros sectores ahora están impactando sus negocios a medida que las empresas y las industrias se vuelven más interconectadas. Al subrayar la gravedad de las interdependencias de los riesgos, los participantes del estudio global de Accenture señalan que los riesgos individuales pueden transformarse rápidamente en amenazas estratégicas y existenciales.
Cuando el negocio del riesgo es un negocio riesgoso
Cuando se trata de riesgos críticos como los cibernéticos o las catástrofes naturales, existe una falta de certeza a la hora de realizar pronósticos precisos sobre si las pérdidas superarán los cargos por primas, lo que lleva a las aseguradoras a optar cada vez más por retroceder y restringir la cobertura. Un ejemplo extremo de este nuevo panorama de riesgos sería examinar las posibles consecuencias para la industria de los seguros cibernéticos si uno de los principales proveedores de nube sufriera una interrupción. Esto podría ser peor que una catástrofe natural. Dado que las aseguradoras se ven afectadas por el riesgo desde tres ángulos diferentes: como tomadores de riesgos que transfieren el riesgo a los asegurados, como inversores con grandes cantidades de primas invertidas en estos sectores y como empresas con sus propios riesgos operativos, las capacidades de gestión de riesgos que pueden evaluar, equilibrar y responder a este complejo panorama se vuelven aún más decisivos para el éxito.
Para ejemplificar esto, consideremos un evento como el incendio de un puerto que cierra un muelle importante. El operador puede correr ese riesgo principal y tener un reclamo asegurado. También podrían tener otros asegurados que se vean afectados por el retraso en la mercancía. El operador también puede tener inversiones en algunas de estas empresas que se ven afectadas por el impacto financiero. Y el operador podría tener equipos o suministros retrasados que también afecten la operación.
Capacidades de gestión de riesgos detrás de la curva
A pesar de sus esfuerzos, las aseguradoras no están adecuadamente preparadas para abordar esta situación por múltiples razones. En primer lugar, carecen de datos consolidados para poder evaluar los riesgos. El 72% de los encuestados por Accenture sobre seguros dicen que sus capacidades y procesos de gestión de riesgos no han seguido el ritmo del panorama que cambia rápidamente. Con un 30%, el uso de la nube para obtener valor de los datos es bajo, pero esto probablemente se deba al hecho de que las aseguradoras no tienen suficientes datos de riesgo en la nube. Los datos básicos no se capturan con las características de riesgo guardadas en archivos PDF y los respaldos de los manuscritos no son fácilmente accesibles. El 22% cita la calidad de los datos como el principal desafío al que se enfrentan cuando se trata de generar insights a partir de los datos. El 18% cita aún más fundamentalmente la disponibilidad de datos. El 44% de las aseguradoras encuestadas cuentan con repositorios de datos.
En segundo lugar, incluso cuando tienen los datos, no tienen el acceso ni las herramientas adecuadas para evaluarlos. El 17% de los ejecutivos afirma que todavía no obtienen resultados satisfactorios en la eliminación de los silos de datos. Por lo tanto, a pesar de los datos existentes, todavía no están disponibles para uso práctico, por no importarles interpretarlos y obtener información a partir de ellos.
Y en tercer lugar, carecen de las habilidades y la tecnología para utilizarla. El 22% cita la falta de habilidades relevantes como el principal desafío, mientras que el 17% cita la tecnología heredada como el mayor obstáculo.
Están surgiendo líderes en gestión de riesgos
Hay esperanzas de una mejor gestión de riesgos en el futuro para satisfacer estas necesidades. El 28% de las aseguradoras ya están empezando a utilizar la IA generativa para procesar y obtener valor de los datos, lo que en esta etapa inicial es prometedor. Además, el estudio de Accenture identificó un grupo de líderes de riesgo (14,5%) en su base global de encuestados con capacidades avanzadas de riesgo. La diferencia entre líderes y rezagados en lo que respecta al riesgo se reduce tanto a la velocidad de identificación como, más importante aún, a la velocidad de acción. Estos líderes de riesgo son mejores para detectar y mitigar amenazas que sus pares con capacidades menos maduras. También es más probable que tomen medidas que fortalezcan sus capacidades de riesgo y estén mucho más satisfechos con esas acciones. En apoyo a esos líderes, el informe de Accenture «Impulsar el futuro de los seguros a través de la tecnología» cita la modernización de la tecnología y las plataformas y el análisis predictivo como los principales impulsores para generar un crecimiento rentable para las aseguradoras. La erradicación de la deuda tecnológica aún podría ser el KPI definitorio de la IA generativa.
Conectar los puntos para potenciar el negocio
¿Hasta qué punto se filtra la gestión de riesgos en toda la compañía de seguros? ¿Qué tan bien sabes cuáles son las exposiciones? Y una vez detectado, ¿cuál es la velocidad de respuesta? Esto depende de la integración de procesos, recursos y capacidades de riesgo. Por poner solo un ejemplo, garantizar que las directrices y los perfiles de renovación se actualicen adecuadamente. Aunque el 75% de los participantes del estudio de seguros dicen que las empresas fuera de la función de riesgos se están volviendo más conscientes del impacto de los riesgos nuevos e interconectados, es necesario hacer mucho más para crear una cultura y una mentalidad de riesgo organizacional. El mismo porcentaje (75%) dice que la función de riesgos está luchando por ayudar a la empresa en general a desarrollar una mentalidad de riesgo y sólo el 36% está muy satisfecho con que la empresa en general fortalezca sus capacidades de riesgo para mejorar la resiliencia empresarial.
Convertir el riesgo en oportunidad
En respuesta a un entorno de riesgo exigente, las funciones de riesgo de seguros están priorizando múltiples iniciativas. Entre ellas se encuentran la implementación de tecnologías para mejorar la toma de decisiones (36%), incorporar nuevas habilidades a la función de riesgos (36%) y mantener informados a la junta directiva y a la alta dirección sobre los riesgos emergentes (36%). Si bien todo esto es bueno, las actividades superiores de gestión de riesgos deben centrarse en llevar la identificación y la respuesta a los problemas de riesgo a los procesos de suscripción y reclamaciones de primera línea para que tengan el mayor impacto y que la función de riesgos contribuya mejor al éxito empresarial.
Sin embargo, las funciones de riesgo de seguros pueden estar haciendo malabarismos con demasiadas prioridades. Otro síntoma de esto es que la mayoría (78%) de los encuestados de seguros quieren que sus equipos dediquen más tiempo a la creación de valor y la innovación, lo que sería la próxima frontera, pero existen obstáculos. Más de siete de cada diez (73%) dicen que los profesionales de riesgos no están lo suficientemente conectados con el negocio para hacerlo y el 80% dice que equilibrar las tareas existentes con las actividades de valor agregado es un desafío importante.
Un modelo de “Volver al futuro” ya no sirve para su propósito
Ya no podemos permitir que el pasado prediga el futuro. Tradicionalmente, las aseguradoras han fijado sus tarifas basándose en modelos de predicción anteriores. Esto por sí solo ya no es viable. No se puede dejar de enfatizar la importancia de los datos, tanto para la detección y mitigación de riesgos como para informar la toma de decisiones cuando se trata de un plan de acción tanto a nivel empresarial como de transacción individual. Según el informe de Accenture «Transformando reclamaciones y suscripción con IA», las aseguradoras tienen acceso a un activo subutilizado en los volúmenes masivos de datos estructurados y no estructurados que recopilan de elementos como dispositivos telemáticos de vehículos, dispositivos de Internet de las cosas, interacciones con clientes, bases de datos de terceros y más. Contar con la arquitectura de lago de datos adecuada puede permitir la eliminación de silos, una ingesta de datos más rápida y la polinización cruzada de datos entre departamentos necesarios para impulsar el análisis predictivo. El estado ideal es poder proporcionar a los aseguradores de primera línea, analistas de reclamaciones y tomadores de decisiones conocimientos alineados con el riesgo para tomar decisiones más informadas. De esta manera, podemos equipar a la empresa para gestionar verdaderamente estos riesgos interconectados. Sin ello, la red de exposición interconectada no hará más que crecer y estaremos cegados por las verdaderas exposiciones que estamos asumiendo. Este no es un riesgo que pueda evitarse o transferirse fácilmente. Sólo puede mejorar con acción.
