Füture INESE.-Las aseguradoras generales están compitiendo para capitalizar tres tendencias tecnológicas clave que separarán cada vez más a los ganadores de los aspirantes en 2022 y durante la próxima década. Pero para muchos, será más fácil decirlo que hacerlo.
Por un lado, el lanzamiento de las vacunas contra el COVID ha abierto un camino hacia la recuperación económica. Y, a pesar de las preocupaciones persistentes sobre Omicron y la inevitabilidad de nuevas variantes peligrosas, una encuesta de Deloitte revela que más de un tercio de las aseguradoras esperan un crecimiento significativo de los ingresos en los próximos meses.
Los desafíos son abundantes. Los modelos de servicio disruptivos, las necesidades cambiantes de los clientes y la adopción acelerada de tecnologías de consumo, están ejerciendo una nueva presión sobre las aseguradoras para aprovechar una gama más amplia de canales de distribución y ofrecer precios y cobertura hiperpersonalizados.
La inflación, las nuevas regulaciones y una batalla cada vez mayor por el talento ciertamente no ayudarán. Tampoco la madre naturaleza. Después de verse golpeada por pérdidas aseguradas de más de 112.000 millones de dólares por catástrofes naturales en 2021, la industria debe realizar inversiones considerables en innovación tecnológica para mitigar los riesgos que plantea el cambio climático.
Si combinamos todo esto, queda claro por qué Guidewire se enfoca con precisión en capacitar a las aseguradoras para que puedan colaborar con los clientes de forma personalizada, innovar rápido y crecer de manera eficiente en cualquier entorno comercial. En el próximo año, esto incluye ayudar a las aseguradoras a navegar con éxito tres tendencias tecnológicas clave.
Nº1: Seguro integrado en todas partes
Para aquellos que ya lo conocen, el seguro integrado es una cobertura ligada a diferentes eventos que se ofrece con la compra de productos y servicios de terceros. Es el seguro de viaje que se ofrece cuando se reserva un crucero con Norwegian Cruise, la garantía de Apple para su iPhone 13 o la cobertura de automóvil para acompañar a ese elegante Cybertruck nuevo.
Es un gran cambio. Según un informe de Instech London, se espera que el mercado de seguros integrados crezca hasta alcanzar los 722 mil millones de dólares en 2030, seis veces su tamaño actual. McKinsey estima que hasta el 25% de todas las primas de ramos personales podrían generarse a través de ecosistemas integrados en ese período de tiempo. Para automóviles, podría superar el 30% o más.
Habilitado a través de APIs abiertas, el seguro integrado ofrece a los operadores acceso a grupos de clientes completamente nuevos al asociar sus ofertas directamente en la compra de productos de consumo de los principales minoristas en el momento exacto en que es más probable que los consumidores compren esa cobertura.
En los próximos meses, podrá ver más asociaciones como la que existe entre Swiss RE e IKEA, o entre la marca de seguros digitales de Farmers, Toggle, y Toyota. En el caso de Toyota, el seguro integrado puede usarse como una puerta de entrada para los titulares de pólizas de ramos múltiples con cobertura de automóviles, vivienda, inquilinos y vehículos recreativos que el gigante automotriz ya ofrece.
Pero con los rivales compitiendo por hacerse con los partners más lucrativos, el tiempo es esencial. Una plataforma de seguros moderna puede ayudar a las aseguradoras a lanzar seguros integrados en cuestión de semanas, con la capacidad de realizar ventas cruzadas de productos complementarios, que van desde microempresas hasta seguros para mascotas, y mucho más.
Nº2: La inspección móvil y UBI toman protagonismo
Gracias a un gran cambio en las tasas de adopción digital, las expectativas de velocidad y
comodidad de los consumidores se han disparado. Al mismo tiempo, el coste y el riesgo asociados con las inspecciones físicas para asuntos como los siniestros en viviendas siguen aumentando.
Para los clientes, los siniestros son el “momento de la verdad”. Aquellos que están satisfechos con el proceso de gestión de siniestros tienen un 80% más de probabilidades de renovar sus pólizas, lo que contribuye a una rentabilidad hasta un 30% mayor. Además, según la Encuesta de satisfacción de siniestros de propiedad de EE. UU. 2021 de JD Powers, las aseguradoras que han ofrecido informes de siniestros virtuales durante el pasado año, han obtenido los valores de satisfacción general más altos en los 14 años de historia del estudio.
Cuando se integran con Guidewire, las soluciones de inspección móvil asistidas por IA como las de PLNAR, Livegenic, Hover yFlyreel permiten a los consumidores capturar y cargar imágenes que se analizan de manera instantánea y precisa utilizando visión artificial y otras formas de IA para acelerar los procesos de suscripción y siniestros.
Pero ese no es el único cambio habilitado para dispositivos móviles. Hoy en día, el seguro
basado en el uso, o UBI por sus siglas en inglés, aprovecha la telemática de los smartphones y el análisis de comportamiento para cotizar las primas en función de la distancia recorrida y los comportamientos de conducción en tiempo real, como el exceso de velocidad, las curvas agresivas, los frenazos bruscos y más. Según Forrester, el número de pólizas de “pago por conducción” aumentó un 50% durante el año pasado y podría representar casi el 20% de todas las pólizas de auto para fines de 2023.
Y es fácil ver por qué. Usando la propia solución UBI de Guidewire como ejemplo, nuestras capacidades integradas combinadas con tecnologías de partners como Cambridge Mobile Telematics, permiten a las aseguradoras ofrecer una cobertura realmente adecuada que reduce las primas hasta en un 20%, al mismo tiempo que reduce el coste medio de los siniestros de automóvil en hasta 800 dólares a través de FNOL automatizado basado en inspección visual.
Nº3: La crisis climática provoca un replanteamiento del riesgo y la innovación
Según el reciente informe climático “código rojo para la humanidad” de la ONU, ya es demasiado tarde para evitar que el calentamiento global provoque un salto significativo en los desastres relacionados con el clima extremo durante las próximas dos décadas. Además, las estrategia basadas en la revisión de precios de porfolios para evitar la exposición a largo plazo a eventos catastróficos, ya no son realistas cuando los datos históricos utilizados para modelar ese riesgo se basan en patrones climáticos que ya no existen.
Pero el análisis geoespacial es una tecnología que puede ayudar. Cuando se integra con una plataforma de seguros como la de Guidewire, por ejemplo, las soluciones de empresas como Betterview aprovechan las imágenes aéreas actualizadas, la visión por ordenador y el análisis predictivo para evaluar el riesgo de la propiedad al instante, en cualquier momento.
La innovación de nuevos productos también puede ayudar a las aseguradoras a cubrir de forma rentable los riesgos más nuevos y frecuentes. Por ejemplo, el seguro paramétrico basado en un evento desencadenante (huracán, terremoto, incendio forestal, sequía) en lugar del valor de los activos físicos, puede ayudar a las empresas a transferir los riesgos a las aseguradoras previamente certificadas, que actúan como “amortiguadores” para las amenazas emergentes relacionadas con el clima. El momento para este tipo de innovación es ahora.
Mejorando y salvando el mundo a través de la resiliencia
Aunque pueda parecer desafiante, es esta última tendencia la que puede ofrecer las mayores oportunidades. Además de valorar el riesgo de manera rentable, nuestra industria puede desempeñar un papel clave en la reducción de los crecientes riesgos, para todos nosotros.
Las pólizas UBI, por ejemplo, pueden ayudar a reducir las emisiones de carbono al recompensar a los consumidores por conducir menos. Y las iniciativas de suscripción de todo el sector, como los ‘Principios de Poseidón’, cuyo objetivo es reducir las emisiones de gases de efecto invernadero de las flotas de transporte marítimo para 2050, también pueden marcar la diferencia.
El hecho de que la industria de seguros sea el segundo inversor institucional más grande del mundo, también le otorga una enorme influencia financiera. Aviva, Zurich y otras aseguradoras importantes ya están avanzando en los compromisos ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) con la neutralidad de carbono en sus propias operaciones, así como en las empresas y los fondos en los que invierten. Otros seguramente seguirán su ejemplo a medida que el movimiento gane tracción.
A fin de cuentas, esa es una excelente manera de comenzar bien el año.
