El concepto de sostenibilidad
Cuando se habla de sostenibilidad, parece que no existe visión es común. Hasta hace poco, la sostenibilidad parecía ser “una de esas cosas” que hacía el equipo de RSE en la empresa. Generalmente, en las aseguradoras, este equipo estaba fuera de la organización, no siempre en el comité ejecutivo y se limitaba a realizar acciones “positivas” (donaciones, sponsoreos en eventos caritativos, etc.) desconectadas del negocio y hasta se hacía la pregunta “¿el equipo de RSE entiende algo del negocio?”. Es decir, era una de las actividades que teníamos que hacer para tener buena conciencia como empresa.
Las Naciones Unidas define la sostenibilidad como la capacidad que ha desarrollado el sistema humano para satisfacer las necesidades de las generaciones actuales sin comprometer los recursos y oportunidades para el crecimiento y desarrollo de las generaciones futuras. Hoy, por supuesto que la parte que más complica es “sin comprometer los recursos y oportunidades para el crecimiento y desarrollo de las generaciones futuras”, ya que el modelo de desarrollo actual está basando en un crecimiento infinito con recursos naturales finitos.
La sostenibilidad en el sector asegurador
Como lo recuerda Eric Leuemberger, fundador de Flip (una insurtech 2.0 que pone la sostenibilidad en el centro de su desarrollo), en la cumbre de Río+20 de 2012, organizada por la ONU, se acordaron los principios para la sostenibilidad en seguros constituyendo las bases sobre la cual la industria y la sociedad en su conjunto pueden construir una relación más sólida, que sitúe la sostenibilidad en el centro del negocio y en pos de un mundo con mayor bienestar para la sociedad y la regeneración del medioambiente.
La agenda de sostenibilidad que quedó establecida se divide en cuatro principios:
Principio 1: se incorporan, en la toma de decisiones, cuestiones ambientales, sociales y de gobierno corporativo relevantes para el negocio de seguros.
Principio 2: se colabora con los clientes y socios comerciales para crear conciencia sobre los asuntos ambientales, sociales y de gobierno corporativo, gestionar los riesgos y desarrollar soluciones.
Principio 3: se trabaja junto con gobiernos, reguladores y otras partes interesadas claves para promover una acción generalizada en toda la sociedad sobre cuestiones ambientales, sociales y de gobierno corporativo.
Principio 4: se debe demostrar responsabilidad y transparencia al divulgar públicamente el progreso en la implementación de los principios.
Es decir, el diagnóstico está claro y el sector asegurador se comprometió en contribuir en serio a la causa.
Los grupos de interés presionan al sector asegurador
Más allá de que los ejecutivos de las organizaciones tienen cada vez más conciencia del impacto de los negocios sobre la sociedad y el planeta, es probable que nadie actúe naturalmente sin sentir la presión o que algo lo mueve.
Por supuesto que las aseguradoras pueden seguir su actividad como antes (modelo de desarrollo tradicional) y no están obligadas a actuar positivamente en pos de un desarrollo sostenible, sin embargo, si es así, es probable que el cambio sea forzado.
Los clientes cambian sus hábitos y se vuelven más desconfiados
En la actualidad, según el informe Meaningful Brands 2021 de Havas Group:
- 64% de los ciudadanos prefiere comprar a empresas con una reputación por tener un propósito, además de sólo obtener ganancias.
- 53% está dispuestos a pagar más por una marca que toma posición en cuestiones ambientales y sociales.
- 59% busca y elige marcas comprometidas con el medio ambiente y la sociedad.
Es decir que más de la mitad de los consumidores están cambiando su forma de consumir y la tendencia crece.
¿Y en seguros? Por ejemplo, en Francia, 46% de los habitantes de entre 25 y 34 años estarían dispuestos a pagar 10% más en caso de que se garantice que su aseguradora cumple con una política de sostenibilidad.
Esta tendencia se observa también en Latinoamérica, siendo el continente más sensible a esta temática. Mas del 60% está preocupado por el cambio climático, trata de tener un impacto positivo sobre el medioambiente en su día a día y siente que puede tener un impacto sobre el mundo en sus elecciones y acciones. O sea, ya está listo para cambiar su modelo de consumo.
Asimismo, la desconfianza del consumidor está en su punto más alto: menos de la mitad de las marcas (47%) son vistas como confiables, mientras que el 75% podría desaparecer y sería fácilmente reemplazada.
Por otra parte, en el mismo estudio sobre las marcas y la sostenibilidad, el 73% de las personas, de todas las edades, piensa que las marcas deben actuar por el bien de la sociedad y del planeta.
Los empleados del sector seguros reclaman ética (¿limitación de las comisiones?), transparencia y, sobre todo, un propósito: ¿para qué se está haciendo lo que se está haciendo? La sostenibilidad es, sin dudas, una parte de las respuestas. Es probable que las aseguradoras que no adapten su propósito no puedan atraer y retener talentos con los impactos asociados: baja de la rentabilidad futura (recursos menos eficientes), aumento del riesgo (riesgo de ejecución) y, entonces, disminución en el valor a largo plazo.
¿Cuál sería el riesgo en invertir en proyectos que no incluyan esta dimensión de sostenibilidad en su estrategia?
El riesgo es: 1) perder clientes; 2) quedarse sin recursos y talentos internos; o peor, (3) correr un riesgo de cumplimiento en brecha de regulación. Es más bien la presión de los clientes de un lado, de los talentos del otro y del regulador que condiciona la nueva visión y estrategia de los inversores.
¿Como se convierte la sostenibilidad en un nuevo motor de la innovación en seguros?
Iniciativas y casos de éxito en seguros
Empiezan a haber muchas iniciativas y casos de éxito en seguros y acá se mencionan algunos latinoamericanos:
Betterfly es una empresa BCorp nacida en 2018 y primer unicornio insurtech social. Betterfly pone la innovación y la sostenibilidad en el corazón de su estrategia. Su objetivo es proteger a más de 100 millones de familias, incluyendo la base de la pirámide. Su modelo de negocio es un sutil cóctel entre protección financiera, prevención, bienestar y donaciones, apoyándose en los departamentos de RSE de las empresas. Ahora, poniendo la sostenibilidad en el centro, en abril 2023, lanzaron el Betterfly Legacy que tiene como objetivo convertir en accionistas a las 25
fundaciones que reciben donaciones (podrían ser miles en unos años) para que a medida en que vaya creciendo Betterfly, más se puedan beneficiar. Este es un gran paso para que Betterfly deje un impacto significativo en la sociedad.
Mercado Libre, en partenariado con Klimber y Prudential, tomó la iniciativa de disminuir la brecha de protección, con seguros de vida de entre 1 y 10 dólares por mes en Argentina, es una de las iniciativas más relevantes desde la perspectiva de la inclusión aseguradora.
Southbridge es una aseguradora chilena que pertenece al fondo de inversión canadiense Fairfax. En 2022, Southbridge se convirtió en la primera aseguradora en certificarse B-Corp y tomó el desafío de desarrollar soluciones innovadoras para migrantes, economía plateada (en partenariado con Circulo Ten), mujeres y la sostenibilidad ambiental con foco en el mejoramiento de la huella de carbono organizacional y promoviendo la economía circular.
En Argentina, la insurtech Flip Seguros se desarrolla con el propósito de otorgar créditos para compras responsables a cada contratación de seguros. La promesa es que el cliente pueda elegir qué proteger (casa, notebook, bicicleta y celular) y cuánto pagar, y Flip les devuelve el 50% para compras de productos sostenibles propuestos en la misma plataforma (marketplace de productos sostenibles). En la tienda Flip, clientes encuentran más de 100 productos sostenibles creados por 35 emprendedores de impacto.
RUS en Argentina, la empresa del top 20 que más creció en el 2023 en el ramo automotor, está comprometida con la sostenibilidad y es firmante del Pacto Global de Naciones Unidas, a través del cual contribuye diariamente en la gestión de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) lanzados en 2015 por la ONU. Desarrolla varias soluciones de inclusión (seguros trans, microseguro) o acciones de sostenibilidad como la movilidad eléctrica o híbrida premiando la movilidad sostenible.
Y las insurtechs, ¿cómo integran esta dimensión de sostenibilidad?
Lamentablemente, hasta ahora, la digitalización promueve valores que no están generalmente alineados con el seguro, como la transparencia, la confianza y la responsabilidad del usuario. Si la digitalización y la optimización de procesos significa mejorar la rentabilidad (o sea, despedir recursos), tampoco va en el sentido de la sostenibilidad.
A pesar de tremendos ejemplos de sostenibilidad en insurtechs como Betterfly, Flip, Lemonade, Luko, Wakam o GoCleer, el ecosistema todavía no entró de lleno en esta nueva era de sostenibilidad.
Conclusión
La sostenibilidad es el nuevo motor de la innovación en seguros, es lo que va a ir traccionando a los nuevos modelos de negocio, va a transformar el sector asegurador como lo hizo la era digital y, finalmente, va a aparecer una nueva forma de asegurar. Esta tendencia es la que va a seguir la transformación digital y se va a apalancar, justamente, en la tecnología.
