Si bien el seguro para automóviles eléctricos está bien establecido, existen riesgos y desafíos emergentes desde la perspectiva del seguro de responsabilidad civil por productos. Estos deben abordarse para allanar el camino de la movilidad eléctrica en las rutas. En todo el planeta, se espera que la adopción de coches eléctricos se acelere rápidamente en el futuro, gracias a la demanda de los consumidores y a las políticas gubernamentales destinadas a combatir el cambio climático.
Se estima que para 2023 podría haber circulando más de 100 millones de vehículos en comparación con los siete millones que existen en la actualidad. El futuro del transporte es claramente eléctrico, pero la transición de los combustibles fósiles no será fácil y conducirá a un cambio fundamental en el riesgo para los fabricantes, proveedores y aseguradores de automóviles por igual.
Desarrollo mundial de autos eléctricos
Los principios básicos detrás de los vehículos eléctricos han sido bien conocidos por casi dos siglos. Los primeros autos eléctricos se desarrollaron en el finales de 1800, y para el cambio de siglo casi un tercio de los automóviles en los EE.UU eran eléctricos , vendiendo más que los vehículos de combustión. Pero la abundancia y el bajo costo relativo del petróleo finalmente favorecieron los modelos de gasolina que llegó a dominar el mercado en el siglo XX.
Sin embargo, en los últimos años los vehículos eléctricos están teniendo mejor suerte. Hay tres tipos principales: vehículos eléctricos de batería (BEV), vehículos enchufables eléctricos híbridos (PHEV) y vehículos eléctricos híbridos (HEV). Los BEV, también conocidos como vehículos totalmente eléctricos, dependen 100% de la energía de la batería, mientras que los PHEV y HEV complementan la energía eléctrica con los convencionales motores de combustión.
China es lider en el desarrollo de vehículos eléctricos a batería y de vehículos híbridos. Luego viene Europa y Estados Unidos.
Estado del Mercado
El despliegue de automóviles eléctricos ha crecido rápidamente en los últimos 10 años con unos cinco millones de automóviles eléctricos en la carretera en 2018 (de los cuales los BEV representaron 3.29 millones), el doble que el año anterior, según la Agencia Internacional de Energía (AIE). La flota mundial de automóviles eléctricos superó los 5,1 millones en 2018, un aumento de 2 millones desde 2017. Para fines de 2019, se esperaba que ascendiera a unos 7,5 millones. Se esperaba que 2020 fuera un año histórico para las ventas solo en Europa, con ventas proyectadas de un millón vehículos eléctricos, según las previsiones, consolidando el estado de la Unión Europea (UE) como el segundo mercado de automóviles eléctricos más grande del mundo. Sin embargo, este pronóstico se realizó antes de que entrara en vigor el brote mundial de coronavirus (COVID-19) a fines de diciembre de 2019.
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Los vehículos eléctricos se están volviendo más atractivos para los consumidores a medida que disminuyen sus costos y se lanzan nuevos modelos; antes del brote de coronavirus, se esperaba que el número de modelos EV disponibles para compradores europeos aumentará de alrededor de 100 a 175 para fines de 2020, que hacen que los vehículos eléctricos sean una alternativa más realista a los vehículos convencionales. Por ejemplo, el último Tesla Model S puede alcanzar distancias de 630 km con una sola carga. Sin embargo, el cambio climático es el principal impulsor individual detrás del impulso para las ventas de vehículos eléctricos en el futuro. La necesidad de reducir las emisiones de carbono está impulsando tanto la política gubernamental como la demanda de los consumidores de vehículos más ecológicos.
Exposición al Riesgo
Los vehículos eléctricos todavía se parecen mucho a los vehículos convencionales, y en muchos aspectos se basan en la misma tecnología y diseño. Sin embargo, combinan tecnologías existentes de otros sectores y les dan nuevos usos, lo que puede aumentar el riesgo de defectos o problemas de rendimiento. Por lo tanto, las pruebas de tecnología aplicadas a los vehículos eléctricos serán críticas para la confiabilidad y seguridad.
Las pruebas realizadas por el Centro de Tecnología Allianz han demostrado que los componentes de alto voltaje de los automóviles eléctricos pueden estar bien protegidos y no se verán afectados en la mayoría de los choques. La evaluación estadística de las afirmaciones de Allianz también ha demostrado que los vehículos eléctricos tienen menos probabilidades de verse involucrados en accidentes hoy en día, aunque esto refleja su uso actual: generalmente conducen distancias cortas con un kilometraje limitado en general. Sin embargo, el daño causado por los vehículos eléctricos de hoy es, en promedio, más costoso que el de los automóviles convencionales.
“Si la batería tiene que ser reemplazada, puede resultar en una pérdida total en muchos casos. Además, la baja edad promedio del vehículo y el hecho de que los propietarios solo pueden ir a talleres especializados de reparación de marcas contribuyen a los costos. El diseño de los vehículos eléctricos podría mejorarse con respecto al comportamiento de deformación y la facilidad de reparación. En general, las investigaciones de Allianz muestran que, hoy en día, los vehículos eléctricos crean volúmenes de pérdida comparables a los de los automóviles operados convencionalmente, dada la frecuencia más baja pero el mayor volumen de accidentes con mayor gravedad / pérdida «, dice Carsten Reinkemeyer, Jefe de Investigación de Tecnología y Seguridad de Vehículos en AZT.
Incendio
Varios incendios que involucran vehículos eléctricos han atraído los titulares en los últimos años, aunque no hay evidencia que sugiera que los vehículos eléctricos representen un mayor riesgo de incendio que los vehículos convencionales. Sin embargo, hay aspectos de la tecnología que presentan riesgos diferentes y aún por determinar.
Al igual que con los vehículos convencionales, los cortocircuitos y los circuitos eléctricos defectuosos pueden provocar un incendio, mientras que las baterías de iones de litio pueden arder cuando se dañan, se sobrecargan o se someten a altas temperaturas. Cuando se queman, las baterías de alto voltaje pueden experimentar una reacción en cadena conocida como fugas térmicas, donde una celda enciende a otra, causando temperaturas aún más altas y más celdas de combustión. Sin embargo, los sistemas mejorados de control de baterías y la tecnología de celdas han hecho que las baterías sean más seguras y más resistentes a la fuga térmica, y los sistemas de administración de baterías están diseñados para evitar la sobrecarga.
Una vez encendidos, los incendios de baterías de alto voltaje pueden ser muy intensos y difíciles de extinguir, y también pueden liberar altos niveles de gases tóxicos. Los incendios que involucran vehículos eléctricos son típicamente más calientes, tardan más en controlarse y son propensos a volver a encenderse; un incendio de vehículos eléctricos puede tardar 24 horas o más en controlarse y ser lo suficientemente seguro como para mover el vehículo. Debido a la relativa rareza de los incendios de vehículos eléctricos, los servicios de primera respuesta y rescate tienen una experiencia limitada en el manejo de tales incidentes, y se carece de buenos datos e información sobre cómo lidiar con un evento de incendio de vehículos eléctricos.
Batería
La vida útil y el rendimiento de la batería son un problema crítico para los vehículos eléctricos. Las celdas de batería de alto voltaje tienen una vida útil limitada, que hoy es de alrededor de ocho a 10 años en servicio. Sin embargo, la duración de la batería depende de un número variable de factores, como la forma en que se cargan y descargan, la temperatura de funcionamiento y la química de la celda. El uso regular de carga rápida, por ejemplo, acorta la vida útil de una batería.
Dado el alto costo de reemplazo, la salud de las baterías es uno de los problemas más difíciles para el manejo de reclamos, especialmente en términos de valor residual o características garantizadas. Sin embargo, la preocupación para las aseguradoras es la falta de datos sobre la velocidad a la que disminuye la capacidad de una batería. El incumplimiento de las garantías de rendimiento planteará preguntas sobre la responsabilidad de los fabricantes y proveedores, así como el costo de reparación o reemplazo de las unidades de batería. Si la parte defectuosa en la batería se puede identificar claramente, la responsabilidad recaerá en el proveedor o sub proveedor de la parte defectuosa. Sin embargo, si esto no se puede probar, el problema de reemplazar y desechar la batería quedaría en manos del fabricante del automóvil.
Impacto Ambiental
A pesar de sus credenciales ecológicas externas, hay una serie de problemas ambientales para los vehículos eléctricos que representan un riesgo potencial de responsabilidad y reputación para los fabricantes y proveedores de vehículos. Las baterías de alto voltaje son el área principal de preocupación. Actualmente no existe un proceso estandarizado para reciclar baterías a base de litio, aunque existen iniciativas en marcha para convertir las baterías de automóviles eléctricos usados en unidades de almacenamiento de energía para alimentar hogares, y actualmente se desconocen los impactos a largo plazo en el medio ambiente y la salud de la eliminación de baterías. La producción de baterías consume mucha energía y requiere ciertas materias primas, como litio y cobalto, que requieren un proceso de extracción riguroso. Las baterías de alto voltaje también podrían presentar un riesgo de contaminación si no se eliminan adecuadamente o si los vehículos están expuestos a las aguas de inundación.
Tal producción de baterías ya ha recibido muchas críticas ambientales. La escasez local de agua causada por el abastecimiento de litio en América del Sur, donde hasta un tercio del suministro mundial se captura en piscinas de agua subterráneas y se somete a un riguroso proceso de extracción, está causando escasez, sin mencionar problemas de contaminación, en las zonas mineras activas. La huella de carbono de los vehículos eléctricos también es una consideración importante. Según la Agencia Europea del Medio Ambiente (AEMA), las emisiones de la producción de vehículos eléctricos con batería son generalmente más altas (un 59% más altas) que para los vehículos de combustión. Sin embargo, una vez que un EV sale a la carretera, la huella de carbono del ciclo de vida se reduce.
“Los automóviles eléctricos tienen una mejor huella de carbono, pero esto depende de una vida útil suficiente del vehículo y el kilometraje correspondiente, incluida la reparación económica. Para las baterías, los fabricantes deben desarrollar criterios de diagnóstico y evaluación adecuados para las reparaciones, de modo que se reparen principalmente si es posible, y no se reemplacen indebidamente. Reemplazar la batería generalmente resulta en una pérdida total y no es económicamente viable a gran escala. Por lo tanto, AZT discute el diagnóstico de la batería con los fabricantes de vehículos para promover el desarrollo de estándares de evaluación no patentados para medir el consumo de vida útil de la batería y el estado de salud ”, dice Reinkemeyer.
Preocupaciones Cibernéticas
A medida que evolucionan los vehículos eléctricos, es probable que tengan una mayor conectividad y dependencia de datos, sensores y software, incluida la inteligencia artificial, para administrar los sistemas de los vehículos y ayudar a conducir. Algunas estimaciones sugieren que se espera que el software represente hasta el 30% de la composición de un BEV en el futuro cercano en comparación con alrededor del 10% dentro de un automóvil en la actualidad. Sin embargo, es probable que una mayor conectividad genere vulnerabilidades cibernéticas, incluida la amenaza de ataques maliciosos, interrupciones del sistema, errores y fallas técnicas. Por supuesto, este es un riesgo creciente para todos los tipos de automóviles en el futuro, no solo para los vehículos eléctricos.
Las actualizaciones de software, por ejemplo, podrían conducir a cambios significativos en el riesgo durante la vida útil de un vehículo. Las aseguradoras están preocupadas acerca de cómo una falla en la instalación de actualizaciones, o cómo una actualización defectuosa, podría comprometer la seguridad o dañar el hardware. Ya ha habido retiros de productos en el sector automotriz por motivos de ciberseguridad.
Implicaciones del Seguro
La transición a los vehículos eléctricos tendrá muchas implicaciones para los seguros y las reclamaciones, ya que la tecnología crea nuevos riesgos y exposiciones, y los cambios de responsabilidad dentro de la cadena de suministro. En particular, los vehículos eléctricos tendrán un impacto significativo en el seguro de responsabilidad civil por productos de automoción, aunque también habrá consecuencias para los productos de seguros comerciales y de propiedad regular.
Los riesgos de incendio y explosión asociados con las baterías de alto voltaje podrían generar reclamos para las aseguradoras de propiedad, con el aumento de los riesgos de incendio de manipular y almacenar baterías. Las aseguradoras marinas ya han experimentado pérdidas por incendios en porta contenedores debido a cargas mal declaradas de baterías de litio. La sobrecarga de las baterías o los problemas con la conexión de energía pueden provocar incendios que provoquen reclamos de propiedades residenciales o comerciales, una preocupación particular cuando se cargan varios vehículos en aparcamientos subterráneos. Por otro lado, el seguro de responsabilidad profesional deberá adaptarse a la creciente dependencia del software y los datos utilizados en los vehículos eléctricos.
De esta manera, los autos eléctricos se posicionan como el nuevo desafío de las compañías de seguros de todo el mundo.
