COBERTURA 100% SEGURO.-El martes 9/10 se realizó el 11° Seminario Internacional de la Asociación Civil de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA). La conciencia aseguradora y la promoción de incentivos fiscales que potencien el ahorro de los argentinos, fueron los dos ejes centrales del encuentro realizado en el Hotel Sheraton de Retiro.
Edson Franco, CEO de Zurich Brasil y Chairman de la Federación de Vida y Pensiones de ese país, fue el invitado internacional de la jornada. Además de su disertación, Edson brindó una conferencia de prensa explicando la reforma del sistema jubilatorio brasileño- iniciada en el año 2002 a la actualidad-, y el impacto de las deducciones fiscales en el crecimiento de los fondos administrados y su incidencia en la economía real. Además, trazó un paralelismo entre ambos mercados, destacando el rol del canal comercial local en el desarrollo de Vida y Ahorro.
¿Qué recomendaciones les harías al mercado argentino sobre los seguros de Vida?
Yo creo que ambos países tienen el desafío de desarrollar el mercado de Vida. A lo mejor- en las últimas décadas- Brasil tuvo una experiencia exitosa en el desarrollo de Ahorro Individual con la introducción de incentivos tributarios específicos, que vienen combinados con temas estructurales: la introducción en el año 1994 de una moneda fuerte, y el control de la inflación. Es muy difícil hablar de ahorro de largo plazo y del planeamiento del futuro, si uno no tiene estabilidad monetaria, económica, ni previsibilidad del futuro. Entonces, creo que estas son condiciones para que pueda desarrollarse este mercado. La evolución regulatoria, combinada con la estabilidad estructural de la economía, fue fundamental. Nosotros introdujimos una regulación moderna, de productos estructurales y con incentivos tributarios modernos, que tienen una aceptación muy buena de los clientes y de la fuerza de distribución.
El mercado de Brasil aún es joven y todavía está en la fase de acumulación. Tenemos el desafío del desarrollo de una cultura de ahorro en el largo plazo, porque la memoria inflacionaria todavía es grande, pero es un proceso. No es algo que cambie en unos pocos años. Es un trabajo generacional.
¿Qué diferencia sustancial ves entre los seguros de Vida y Retiro de Brasil con Argentina?
Yo creo que en los productos de riesgos no hay tanta diferencia. Considero que la principal diferencia está en la estructuración de los incentivos fiscales. Me parece que este tema ya está en la agenda del mercado y de los supervisores.
¿Hay países que han desarrollado soluciones para los países demográficos que plantean los sistemas jubilatorios de reparto?
Yo creo que no hay una solución única que haya sido implantada por un país, y que sirva para Brasil o para cualquier otro. Pienso que la solución ideal siempre va a ser una solución Taylor Made para cada país, porque los desafíos son siempre muy específicos…
¿Hay algún país que tenga este problema solucionado a largo plazo?
Yo creo que hay países que han dado pasos, como es el caso de Canadá y Suiza. Chile está en un proceso de reforma incremental y es un blanco que se mueve. Entonces, no sé si actualmente hay algún país que tenga una solución definitiva. El tema de la longevidad está cambiando tanto y tan rápidamente que requiere de una revisión continua. Por ejemplo, los países de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) tienen como edad mínima jubilatoria los 65 años de edad. Muchos están haciendo una reforma para cambiarla a 67 años.
Gran parte de la sociedad brasileña concibe el problema técnico del sistema de jubilatorio como un problema de corrupción ¿Cómo trabajan desde la Federación de Vida y Retiro para aclarar este escenario?
Nosotros intentamos hacer un trabajo junto a la prensa y a través de eventos, pero el alcance es limitado porque no hablamos con un gran público y no tenemos un alcance masivo de comunicación. Entonces siempre interactuamos con ambientes relativamente cercanos a nosotros, e intentamos sensibilizar a los stackerholders cercanos, pero es algo difícil…
¿Cómo visualizas al mercado asegurador de argentina?
Yo creo que el paso siguiente- especialmente para el mercado de personas- es fortalecer a la clase media. El gran motor de crecimiento para los seguros es una economía estable, con control de la inflación y con una moneda estable. Mientras tengamos una concentración de renta tan alta – digo nosotros, porque somos países similares en muchos temas-, estará limitada la posibilidad de que se desarrollen los seguros de Vida y Ahorro. Sólo con una clase media fortalecida, y con una renta mejor distribuida, vamos a tener un mercado de vida más penetrante.
No sé cómo es en Argentina, pero en Brasil tenemos un 40% de economía informal. Cómo vamos a querer aumentar la penetración de los seguros de vida, si la gente no está preocupada por el futuro sino por el presente. Uno sólo puede planear el futuro si tiene el presente resulto. En primera instancia tenemos un desafío social y no debemos que esperar una cosa para hacer la otra. Las cosas tienen que empezar a tener una regulación moderna, eficiente y digital. Donde se simplifiquen los medios de contratación. Esta es también una forma de democratizar el acceso a los productos.
Con el ascenso del nuevo gobierno ¿crees que el régimen jubilatorio diferencial para empleados públicos y militares se va a modificar?
El corporativismo nunca va a permitir que se toque el pasado. Son derechos adquiridos y sería un lio- desde el punto de vista jurídico y legislativo- porque estos núcleos tienen una gran fuerza política en el Congreso. De todas maneras, estas cosas tendrán que hacerse más adelante. Yo no digo que algunas categorías no tengan que tener un tratamiento especial, porque hay algunas funciones que son especiales, pero en Brasil hoy hay más ciudadanos especiales que comunes. Es una cultura del corporativismo que se creó con el tiempo y que tiene que cambiar. Lo que en la Federación defendemos es un nuevo Sistema de Seguridad Social Universal, para nuevos trabajadores. Actualmente tenemos un modelo para trabajadores civiles y militares; públicos y privados; urbanos y rurales; profesores y no profesores. De esta manera no es posible avanzar; tiene que ser universal.
¿Ven en Jair Bolsonaro un cierto sesgo hacia el equilibro fiscal que de espacio a esas reformas?
El principal economic advisor de Bolsonaro es un economista de pensamiento liberal. Desde el punto de vista teórico, esto es algo que agrada a los mercados. Yo creo que lo que tienen que mostrar son los beneficios de fortalecimiento de un ahorro doméstico. El mercado asegurador, como un todo, financia un 25% de la deuda pública de Brasil: son 1,2 trillones de reales. De ese total, 800 mil millones vienen de Ahorro de Vida, es decir dos tercios de todo el sistema de seguros privados de Brasil vienen de Ahorro de Vida y de títulos del gobierno. Hoy, nosotros financiamos más que los bancos…
Otro tema que trató en su exposición fue la capacitación de los PAS…
Ustedes en ese aspecto están mejor que nosotros. En Brasil no tenemos agentes de Vida y Retiro. Esto se hace por medio de los bancos y es extremadamente concentrado. Hoy tenemos una distribución de Vida y Ahorro concentrado en cinco, seis bancos. El hecho de que ustedes lo tengan de una manera mucho más distribuida es una gran ventaja de distribución. Los bancos pueden sumarse a esto, sin que se genere una gran concentración como pasó en Brasil. De esta manera, creo que el alcance en Argentina puede ser mucho más saludable…
¿Están considerando algún tipo de desarrollo de microseguros para sectores de bajos ingresos?
Lo que estamos haciendo es incentivar a las Superintendencias a pensar en algún tipo de seguro funeral – que hoy sólo se comercializa como asistencia funeral, y no como seguro-, porque entendemos que puede ser un producto de entrada al mercado del seguro, y que tendría aceptación social en los sectores de menores recursos.
Fuente fotografía: Web AVIRA
