Para llevar a cabo una suscripción disciplinada es fundamental contar con la mayor cantidad de información y de mejor calidad posible, del riesgo para el cual se ofrece una o más coberturas. El verdadero valor de una póliza de seguros se revela cuando ocurre un siniestro, ya sea el daño a un activo, la paralización de una planta o las pérdidas que enfrente un tercero, a causa de acciones provocadas por un asegurado.
Hay aspectos de una pérdida que muchas veces no son cubiertos por el seguro, ya sea porque el costo respecto a la probabilidad de ocurrencia es muy alto, o porque no es materia asegurable. Algunos costos normalmente no cubiertos incluyen pero no se limitan a:
- El deducible de la póliza: ya sea un monto cuando se trata de algún bien físico, o un periodo de tiempo cuando se trata una cobertura de paralización
- El límite de indemnización cuando se trata de activos, periodos de cobertura e indemnizaciones a terceros
- Exclusiones de cobertura para eventos en que el asegurado prefiere reducir el costo del seguro dada la baja probabilidad de cobertura
- Multas y otros costos que normalmente no son cubiertos
- Pérdida de mercado, etc.
Considerando lo anterior, nunca es beneficioso tener pérdidas. Aun cuando el seguro permite mantener la continuidad operacional, siempre hay costos asociados a una pérdida. Es aquí donde radica la importancia de la prevención de riesgos, pues a través de estos servicios los asegurados cuentan con información actualizada respecto de las buenas prácticas en materia de prevención que se utilizan en cada actividad a cubrir, ya sea en los rubros de servicios, comercio, manufactura, extracción, etc.
Un equipo de prevención de riesgos calificado puede proveer información valiosa al asegurado y al suscriptor ante riesgos como:
Incendio
Hablando específicamente de Chubb, esta es una de las aseguradoras que más invierte en “Risk Prevention”, o Ingeniería de Riesgos. Las inversiones se realizan en el gran cuerpo técnico de ingenieros de riesgos que hacen parte de Chubb, pasando por sistemas automáticos y equipos, como las cámaras infrarrojas. Además, cuenta con una red de apoyo internacional con especialistas en diversos temas como protección contra incendios, rotura de maquinaria y otros específicos a nivel segmento como riesgos de bienes raíces, etc.
El realizar una inversión tan grande en la prevención de riesgos significa ayudar al equipo de suscripción a entender mejor los riesgos y tomar decisiones con fundamentos técnicos respecto a las exposiciones de una manera segura y consistente. Con este tipo de decisiones, se cuida que potenciales siniestros no ocurran o que las pérdidas tengan un menos impacto.
Como resultado de esta buena práctica se logra una elevada retención de clientes, una excelente relación con corredores medianos y pequeños (que ven al equipo de Ingeniería de Riesgos como un aliado), y una ventaja que agrega valor a los grandes corredores.
Finalmente, sin lugar a dudas, el principal beneficiario es el cliente final, pues gracias al contacto directo que tienen con el equipo de ingeniería, se logra la reducción de siniestralidad en términos de frecuencia; es comprobado que la ingeniería de riesgos tiene un rol fundamental en la reducción de pérdidas relacionadas a recurrencia de eventos.
Construcción y Montaje
Una de las actividades claves en el proceso de suscripción es el análisis de los riesgos de cada proyecto, es por esto que debe realizarse un arduo trabajo de revisión de proyectos de construcción. La principal función es realizar reportes de revisión de escritorio que permitan al suscriptor identificar claramente las exposiciones de cada obra civil o montaje. Con un conocimiento integral de cada proyecto y dependiendo de la actividad que desarrollará la obra, se puede recurrir al apoyo, conocimiento técnico y experiencia del equipo de ingenieros de propiedad.
Adicionalmente, y no menos importante, se deben realizan visitas de inspección a los proyectos, dando así seguimiento al manejo de riesgos, calidad de obra, entre otros aspectos. Teniendo en cuenta el número de países y el volumen de proyectos, se coordinan visitas de inspección con ingenieros externos, a quienes se les debe informa lo que se pretende analizar o identificar, su reporte es consignado en los formatos indicados cumpliendo con la noma técnica establecida.
Generación Eléctrica
En el área de generación eléctrica, existe un equipo específico de ingenieros de Control de Pérdidas, quienes en un primer momento elaboran Desk Top Reports (DTR) y realizan visitas a los asegurados. Los riesgos que se atienden en esta área se enfocan tanto en Construcción como Operación de Centrales de Generación Eléctrica tales como Hidroeléctricas, Termoeléctricas, Eólicas y Fotovoltaicas.
El enfoque principal de la prevención de riesgos/siniestros es analizar las potenciales causas de siniestros y minimizar o eliminar su latencia. Por lo que los ingenieros miran en detalle tanto los procedimientos operacionales como el mantenimiento y calidad del equipamiento. A esto se agrega control de estabilidad de obras civiles para el caso de hidroeléctricas que tienen represas y sistemas de aducción.
El equipo de ingeniería analiza aspectos importantes de la operación como sistemas de control de una central, experiencia de los operadores de la central, indicadores de gestión de la operación, etc.
Para el mantenimiento, se revisan 2 grandes capítulos: mantenimiento preventivo y predictivo de los equipamientos críticos de las centrales como lo son turbinas, generadores y transformadores de potencia.
En el caso de Construcción, el momento más crítico para el desarrollo de un siniestro es durante el comisionamiento y puesta en marcha de la nueva central.
Esos grandes temas son los que se insertan en los reportes previos a la suscripción o al renovar una cuenta y en los reportes de inspección que se publican luego de visitar a un cliente. En éstos últimos, se trata la problemática de un riesgo a profundidad y, si es necesario, se emiten recomendaciones al asegurado con el fin de mejorar la calidad del riesgo para reducir la posibilidad de ocurrencia de un siniestro de consideración.
Toda esta información y análisis se entrega a los suscriptores para que evalúen de manera inteligente los riesgos, entreguen rentabilidad al negocio, pero sobre todo sean un verdadero apoyo para la seguridad del asegurado.
Oil & Gas
Del lado de Oil & Gas, cada riesgo debe ser sometido a una evaluación de ingeniería de riesgo. Esta evaluación se realiza mediante un proceso formal de Análisis Fundamental del Riesgo (RFA por su sigla en inglés) que consiste en la interacción directa del suscriptor con el ingeniero de riesgo donde se evalúa la razón de exposición de pérdida de beneficios del cliente, la situación política del lugar en el que se encuentra el riesgo, el tipo de proceso, la experiencia del cliente manejando este tipo de plantas y la pérdida probable de mercado que podría ser esperada por el cliente, llegando a una conclusión de cómo se percibe el cliente con respecto al mercado local, regional e internacional.
De acuerdo al riesgo, también se hace un análisis más detallado de los Indicadores del riesgo de proceso (RPI por su sigla en inglés) y se llevan a cabo inspecciones de riesgo para obtener información técnica precisa de la cuenta, lo que permite ayudar a los clientes en el área de prevención de riesgos mediante el intercambio de conocimiento y experiencias de la industrias en esta área.
Responsabilidad Civil
El área de prevención de riesgos en responsabilidad civil es una práctica no muy desarrollada por las aseguradoras en la región, ya que se tiende a priorizar la prevención en el área de daños propios, sobre la que respecta a daños a terceros, por lo que resulta importante contar con un equipo de ingenieros dedicados exclusivamente a esta especialidad.
Estos ingenieros realizan inspecciones enfocadas en los riesgos por daños terceros y en sus informes reflejan las áreas de mejora que pueden minimizar el riesgo de demandas en contra de los asegurados, mediante una reducción en la afectación a terceros producto del desarrollo de su actividad productiva.
Mala Praxis Médica
Esta es una nueva línea de trabajo mediante la cual se puede reducir el riesgo facilitando una asesoría oportuna de especialistas (abogados) a los asegurados cuando crean que pueden existir situaciones que podrían dar pie a una demanda. A través de la asesoría inicial de estos abogados se ayuda a los asegurados a reducir la exposición a demandas.
Transportes:
El objetivo de la prevención de pérdidas en el área de transportes es ayudar a los asegurados a reducir el efecto nocivo de pérdidas que puedan afectar su actividad comercial:
Esta ayuda se puede realizar de diferentes maneras:
- Información permanente a los suscriptores sobre siniestros, instrucciones técnicas, publicaciones, medidas de prevención y casos de estudio
- Reporte mensual sobre actividades y monitoreo de las cuentas con mayor y menor siniestralidad para analizar tanto causales como buenas prácticas
- Distribución mensual del listado de siniestros incurridos por país.
- Coordinación de Inspecciones en puertos de origen para embarques especiales o de alto valor.
- Programación y Coordinación de inspecciones para Proyectos de Carga/DSU.
Es así que a través de un programa integral de control de pérdidas, que analice en detalle y con profundo conocimiento técnico cada riesgo, se genera un círculo virtuoso de beneficios tanto para la aseguradora, como para el corredor, pero sobre todo para el cliente final, pues resulta el principal beneficiario de aplicar las recomendaciones y resguardos de seguridad que surgen de estos análisis e inspecciones en terreno. Un programa de prevención de pérdidas bien implementado resulta en ahorros significativos para todos los involucrados en el mismo.
