ENTREVISTA 100% SEGURO.- El fraude es un tema muy delicado, con un fuerte impacto en el mercado asegurador y que, entre otras implicancias negativas, termina afectando la tarifa final que paga cada asegurado.
100% SEGURO entrevistó a uno de los operadores del sector que ha tomado la decisión política de no avalar ninguna conducta de fraude, llevar los casos a la Justicia y contribuir así a erradicar este flagelo del mercado.
En esta nota, dialogamos con Gabriel Bussola, presidente de Libra Seguros, y con Mariano Cúneo Libarona, asesor legal de la aseguradora en temas de fraude, para conocer el detrás de escena de esta decisión estratégica, las herramientas que utilizan para llevarla adelante, los pasos a seguir y lo que se espera de cara al futuro.
¿Por qué es importante para una aseguradora la prevención y detección del fraude?
Bussola: En principio hay que dejar muy en claro que el fraude, en cualquier sentido o industria que sea, es claramente un delito y así está tipificado en el Código Penal. Dicho esto, en la industria aseguradora tiene un impacto de magnitud, pensemos que el fraude representa un alto porcentaje de los pagos por siniestros, afectando los resultados técnicos y, por consiguiente, la solvencia del sistema asegurador, con impacto directo en la tarifa, ya que se lo toma como un costo constitutivo más de la misma, y de esa manera perjudicando al asegurado de buena fe que debe pagar un sobrecosto.
A su vez, perjudica al PAS en la planificación de su modelo de negocio en el mediano y largo plazo, porque indudablemente lo que beneficia al conjunto de los actores del mercado asegurador es la solvencia del mismo.
¿Con qué herramientas cuenta una compañía de seguros a tal efecto (legales, tecnológicas, etc.)?
Bussola: Las compañías contamos con herramientas tecnológicas y con matrices propias de alertas que nos ayudan a detectar y prevenir el fraude de manera bien incisiva. Estas herramientas son generales para el mercado, pero como compañía nosotros construimos nuestra propia matriz y nuestra propia estadística de fraude para permanentemente corregir desde la suscripción y tener una buena política de prevención. El resto es una decisión política de Libra de no avalar ninguna conducta de fraude y permanentemente estar en la búsqueda de erradicarlo de nuestro mercado.
En ese sentido contamos con todas las herramientas legales desde el Derecho Penal para llevar a un delincuente a la justicia. Contamos con el asesoramiento de todo el equipo del estudio del Dr. Mariano Cúneo Libarona en esta materia, una eminencia en Derecho Penal y Procesal Penal, que nos da la tranquilidad para avanzar a paso firme.
¿Cómo evalúan el marco legal vigente a la hora no sólo de prevenir el fraude, sino también de desalentarlo?
Cúneo Libarona: Creo que el marco legal es absolutamente conducente para tener una política activa contra el fraude. Están las condiciones dadas, en materia de derecho de seguros y derecho penal, para poder rechazar los siniestros fraudulentos dentro de los plazos establecidos por la Ley de Seguros, y utilizar esos fundamentos de rechazo como elementos a favor a la hora de denunciar penalmente a quien intentó cobrar un siniestro que no correspondía.
¿Es la denuncia penal de los involucrados en el fraude una herramienta para desalentarlo?
Bussola: Sin ninguna duda sí, está clarísimo que si quien intenta un fraude o lo lleva adelante no tiene consecuencia legal alguna, lo que estamos fomentando es un camino de “enriquecimiento”. De alguna manera debemos romper con la abulia o liviandad con que se toma la temática del fraude en nuestra industria, no alcanza con la detección o el desistimiento, debemos tomar conciencia del impacto económico que provoca y del efecto en la conciencia social que implica mirar para otro lado frente a un delito. Nuestra sociedad requiere de fuertes señales en términos de cumplimiento de las leyes.
¿Cuál es la estrategia de Libra en la materia?
Bussola: Desde Libra hemos tomado la decisión irreversible de detectar, combatir y llevar a la justicia los casos de fraude. Es por eso que, junto al estudio del Dr. Mariano Cúneo Libarona hemos establecido un modelo de trabajo sobre esta problemática. Como señalara anteriormente no se trata solamente del daño económico que produce el fraude, sino que si realmente queremos cambiar, lo tenemos que afrontar como un delito, con las consecuencias morales, económicas y sociales que conlleva.
¿Se puede tipificar el fraude en seguros?
Cúneo Libarona: En términos penales, podemos hablar de tipos de delito existentes, que se expresan en estafas o intentos de estafa con el fin de cobrar un siniestro que no existe o cuyo daño es muy inferior al expresado. Estas estafas o intentos de estafa, en caso de configurarse, van en detrimento de aquellos siniestros que sí deben pagarse, ya que afectan la solvencia del mercado asegurador en su conjunto.
Quiero destacar el enorme daño que ocasiona al mercado y consecuentemente a la sociedad. La misma requiere de señales muy claras en términos de respetar el derecho y la vigencia de las normas.
¿Nos podés contar casos concretos de la experiencia de Libra en este camino de prevenir el fraude?
Cúneo Libarona: Podemos hablar de dos casos muy concretos. Fueron dos siniestros denunciados a fines del año 2020. El primero tiene que ver con un caso de autorobo, en el que se denuncia el robo de un auto que estaba en poder de un familiar del asegurado, y el segundo es un hecho de falsa denuncia, en el que se denuncia el auto utilizado con otro fin que el real. Este último también denunció un uso distinto al momento de la suscripción, pero ratificó esto al momento del siniestro.
En ambos casos, para rechazar los siniestros con los argumentos y fundamentos correspondientes, nos basamos en dos muy buenas investigaciones de nuestros liquidadores de siniestros cuyo trabajo expresado en sus informes son fundamentales herramientas para llevar adelante esta política de combate contra el fraude.
Uno de esos casos ya está procesado y confirmado por la Cámara, encontrándose en estos momentos en juicio oral.
¿Cómo ves al mercado asegurador en la materia?
Bussola: Yo veo un mercado asegurador bastante condescendiente con el fraude, se llega hasta el desistimiento, pero no se va más allá
Todos sabemos que detrás del fraude hay intentos individuales y en muchos casos hay organizaciones delictivas que lucran e impulsan el mismo.
Esta actitud de Libra de avanzar fuertemente con las denuncias en casos de fraude, ¿debería ser replicada por el mercado en su conjunto?
Bussola: Sin ningún lugar a dudas, para restringir a su mínima expresión al fraude no alcanza con que una empresa lo ataque frontalmente y lleve los casos a la justicia, se necesita que todos los actores del mercado terminemos de tomar conciencia y asumamos el rol de transparencia y cuidado de la solvencia que el fraude afecta. Estoy esperanzado y convencido de que en el corto tiempo el mercado va a seguir este camino y así poder erradicar este flagelo.
